Страховая сумма: что это, как выбрать и почему от неё зависит выплата

Когда вы покупаете страховку, страховая сумма, максимальный размер выплаты, который страховщик обязуется выплатить при наступлении страхового случая. Также известна как страховая стоимость, она — основа всего договора. Без правильной суммы даже самый дорогой полис может оказаться бесполезным, если в нужный момент компания скажет: «Мы заплатим только часть». Это не просто цифра в бумаге — это ваша финансовая защита. Если вы застраховали квартиру на 3 миллиона, а она стоит 5 миллионов, то при пожаре вы получите только 60% от ущерба. Многие так и остаются без денег, потому что думали, что «всё равно страховка покроет всё».

Страховая сумма влияет на всё: на цену полиса, на шансы на выплату, на то, сможете ли вы вообще восстановить имущество. В страховании жилья, процедура определения суммы зависит от рыночной стоимости, материалов, возраста дома и региона — не от того, сколько вы купили в магазине. В КАСКО, сумма привязана к рыночной стоимости машины на момент заключения договора, и если её не пересчитать через год, выплата по угону может быть вдвое меньше реальной цены. А в туристической страховке, она определяет, сколько денег вы получите за госпитализацию за границей — и если поставить 10 тысяч евро, а в Европе одна ночь в клинике стоит 800 евро, то вы рискуете остаться без покрытия.

Индексация страховой суммы — это не опция, а необходимость. Если вы застраховали дом в 2022 году на 4 миллиона, а сейчас его стоимость — 6,5 миллиона, то при наступлении страхового случая вы получите только 61% от реальной стоимости ремонта. Банки и страховщики часто не напоминают об этом — ведь им выгоднее, чтобы вы не меняли сумму. Но если вы хотите, чтобы страховка реально работала, проверяйте её хотя бы раз в год. Особенно если вы брали ипотеку: банк требует, чтобы страховая сумма покрывала остаток кредита, но не всегда следит, чтобы она росла вместе с рыночной стоимостью недвижимости.

Что делать? Не слушайте агентов, которые говорят: «У нас стандартная сумма — возьмите её». Спросите: «А сколько стоит восстановить моё имущество прямо сейчас?». Сравните с кадастровой стоимостью, оценкой на рынке, ценами на строительные материалы. В страховании жизни и ипотеки — смотрите, чтобы сумма покрывала долг, а не была просто «удобной». В туристической страховке — проверяйте, хватит ли суммы на лечение в той стране, куда едете. Всё это не про теорию. Это про то, чтобы в критический момент не стоять с пустыми руками, когда вам нужно было бы 500 тысяч, а страховка дала 150.

В подборке ниже — реальные случаи, где люди теряли сотни тысяч из-за неправильной страховой суммы, и как этого избежать. Вы найдёте инструкции по пересчёту суммы для жилья, авто и путешествий, а также объяснения, почему в некоторых полисах сумма «скрыта» в мелком шрифте — и как её раскрыть.