Накопительное страхование жизни: что это, как работает и когда оно выгодно

Накопительное страхование жизни — это накопительное страхование жизни, форма страхования, которая сочетает защиту жизни с накоплением денег под проценты. Также известно как ИСЖ (инвестиционное страхование жизни), оно не просто компенсирует убытки при смерти — оно даёт вам деньги, если вы живы. Это не вклад, не пенсионный фонд, не депозит. Это продукт, который заставляет вас откладывать, но с гарантией от страховой компании, что ваши деньги не исчезнут, даже если рынок упадёт.

Что внутри этого продукта? Во-первых, страховая сумма, сумма, которую получит ваша семья, если вы умрёте в течение действия полиса. Во-вторых, накопительная часть, деньги, которые вы перечисляете, идут на счёт, где они растут за счёт процентов, которые устанавливает страховщик. В-третьих, страховые выплаты, деньги, которые вы получаете в конце срока — если живы, без смерти, без болезней, просто потому что дождались окончания договора. Это не магия. Это математика. Но страховщики не всегда говорят, сколько реально заработаете — ведь проценты зависят от их инвестиций, а не от вас.

Когда это имеет смысл? Если вы не доверяете банкам, но боитесь инвестировать в акции. Если хотите заставить себя откладывать, но не хотите снимать деньги раньше времени. Если вам важна гарантия — даже если доходность ниже, чем у ПИФов. Но если вы ищете максимальную прибыль — это не ваш продукт. Средняя доходность ИСЖ в 2025 году — 4-6% в год, но после комиссий и инфляции реальный рост может быть ближе к 1-2%. Многие люди платят 10-15 лет, а потом понимают: если бы положили те же деньги в вклад, было бы больше.

Но есть и другой сценарий. Вы купили полис на 20 лет, и через 10 лет вам срочно нужны деньги на лечение. Вы можете снять часть накоплений — но с штрафом. Или продать полис — но тогда потеряете до 40% от накопленного. Это не ликвидный актив. Он не для срочных целей. Он для тех, кто знает, что будет делать с деньгами через 15 лет — и готов ждать.

Вот почему в нашем сборнике статей — и про ИСЖ, и про отказы в выплатах, и про то, как проверить, не обманули ли вас. Мы разобрали, как выглядят реальные договоры, какие условия скрыты в приложениях, и почему 68% людей, купивших накопительное страхование, не понимают, сколько им на самом деле вернут. Вы найдёте здесь не рекламу, не сухие формулы, а то, что скажет вам реальный человек, который уже прошёл этот путь. Без сложных терминов. Без давления. Только факты.