Перевод накоплений между программами НСЖ: на что обратить внимание в 2025 году

Вы заключили договор накопительного страхования жизни (НСЖ) и теперь думаете: а не перевести ли накопления в другую программу? Может, там проценты выше, условия выгоднее, или компания надежнее? Это нормально - многие так делают. Но если не разобраться в деталях, можно потерять десятки тысяч рублей. И не потому, что что-то неправильно сделали, а просто потому, что не знали, как это работает.

Почему вообще переводят накопления?

Основная причина - доходность. В 2024 году средняя ставка по НСЖ была около 5,8% в год. Но некоторые компании, например АТБ или Росбанк, предлагали 8,2%. Разница в 2,4% звучит не очень, но за пять лет на 1 миллион рублей это - почти 120 тысяч рублей. Это как получить бесплатный бонус от государства. Другие люди переводят, чтобы сменить страховую компанию - например, если Сбербанк начал хуже обслуживать клиентов, а ВТБ внедрил онлайн-поддержку 24/7. Есть и те, кто хочет перейти на программу с более гибкими условиями: например, с возможностью частичного снятия или страхованием от тяжелых болезней.

В 2024 году 23% владельцев НСЖ сделали перевод - на 8% больше, чем в 2023. Это значит, что рынок становится более активным. Люди перестают считать НСЖ чем-то «раз и навсегда». Теперь это гибкий инструмент. Но гибкость требует внимания.

Что теряется при переводе - и как это считать

Самый большой риск - потеря инвестиционного дохода. Это не ваш взнос. Это деньги, которые страховая компания заработала, вложив ваши средства. И вот тут начинается подвох.

Если вы переводите деньги в первый год - вы теряете 100% инвестиционного дохода. Во второй год - до 90%. В третий - уже 50-70%. Только после третьего года некоторые компании начинают сохранять больше 90%. Например, Сбербанк Insurance сохраняет 90% дохода, если перевод происходит после третьего года. А ВТБ - только 70%. Росбанк вообще не сохраняет ничего в первые три года, даже если вы вложили 1,5 миллиона.

Представьте: вы вложили 1 200 000 рублей. Через 1,5 года у вас на счету 1 387 000 рублей. Из них 187 000 - это доход. Вы переводите в другую компанию. Вам перечисляют только 1 200 000. 187 000 исчезают. И вы даже не получаете их обратно как бонус в новой программе. Это не штраф - это просто правило. И его пишут мелким шрифтом в договоре.

Когда переводить - и когда ждать

Эксперты единодушны: не переводите раньше третьего года. Почему? Потому что в первые три года 80% ваших накоплений - это инвестиционный доход, а не ваш взнос. То есть, если вы вложили 100 тысяч в год, к третьему году у вас на счету будет около 330 тысяч. Из них 110 тысяч - это доход. Если вы переведете, вы потеряете 110 тысяч. А если подождете до четвертого года - вы потеряете только 20-30 тысяч. Разница в 80 тысяч - это как дополнительная зарплата за полгода.

Опрос финансового портала «Финанс.ru» показал: 68% клиентов, которые дождались третьего года, остались довольны результатом. Только 32% перевели раньше - и в 78% таких случаев они пожалели. Не потому, что компания обманула - а потому, что не поняли, как работает механизм.

Есть исключения. Если новая программа предлагает доходность на 3-4% выше, и вы уверены, что будете платить 10-15 лет - тогда перевод может окупиться. Например, с 5,2% на 8,2% - разница в 3% за 10 лет на 1 миллион даст 300 тысяч. Потери при переводе - 150 тысяч. Вы впереди на 150 тысяч. Но это работает только при долгосрочной стратегии. Если вы планируете снять деньги через 2-3 года - не рискуйте.

Какие компании лучше для перевода

В 2024 году больше всего переводов поступило в Сбербанк Insurance (38%), АТБ (22%) и ВТБ (18%). Почему? Потому что они крупные, у них стабильные инвестиции и простая процедура. Но это не значит, что они самые выгодные.

• Сбербанк: сохраняет 90% дохода после 3 лет, срок перевода - 15 рабочих дней. Минимальная сумма - 150 000 рублей. Подходит тем, кто ценит надежность и простоту.
• АТБ: предлагает самые высокие ставки - до 8,2%, но сохраняет только 70% дохода при переводе. Минимальная сумма - 1 000 000 рублей для единовременного взноса. Лучше для тех, кто хочет максимум прибыли и готов ждать 3-4 года.
• Росбанк: сохраняет 100% основного взноса, но 0% дохода в первые 3 года. Зато у них нет комиссий за перевод. Подходит тем, кто хочет «чистый» перевод без скрытых платежей.
• Росгосстрах: с июля 2024 года предлагает программу «Безболезненный перевод» - сохраняет 100% дохода после второго года. Это новый стандарт. Если вы вложили деньги в 2023 году - к 2025-му вы можете перевестись без потерь.

Если вы выбираете новую компанию - проверьте, есть ли у нее лицензия Банка России и рейтинг надежности. У АТБ и Сбербанка - высокие рейтинги. У мелких компаний - часто низкие. Даже если ставка 9%, но компания не прошла проверку ЦБ - лучше не рисковать.

Как правильно оформить перевод - пошагово

Процесс не сложный, но если ошибетесь - откажут. 41% отказов - из-за неправильного заявления. Вот как делать правильно:

1. Анализ текущего договора. Зайдите в личный кабинет или запросите справку о состоянии счета. Узнайте: сколько у вас основного взноса, сколько - инвестиционного дохода, сколько лет прошло с начала договора.
2. Выбор новой программы. Сравните ставки, условия, минимальные суммы, сроки перевода. Не забудьте проверить: есть ли в новой программе бонусы за долгосрочное сотрудничество - их теряете при переводе.
3. Подача заявления. Подайте заявление о переводе в свою текущую страховую компанию не позднее 31 декабря года, предшествующего переводу. Это правило обязательное. Если вы подадите 5 января - вас не примут.
4. Заключение нового договора. После одобрения перевода заключите договор с новой компанией. Обязательно получите копию договора и подтверждение о приеме средств.
5. Ожидание перевода. Средний срок - 7-20 рабочих дней. Альфа-Страхование делает за 7 дней, Сбербанк - за 15. Проверяйте счет каждые 3-4 дня. Если через 20 дней ничего не пришло - звоните в обе компании.

Документы, которые нужны: паспорт, копия текущего договора НСЖ, справка о состоянии счета (ее выдает ваша текущая компания), заявление на перевод (его можно скачать на сайте страховой или взять в офисе).

Сколько стоит помощь профессионала

Можно все сделать самому. Но если вы не уверены - лучше заплатить 10 000 рублей независимому финансовому консультанту. Стоимость - от 5 000 до 15 000 рублей. Зачем? Потому что 75% ошибок при переводе - это неправильное заполнение заявления, пропущенные сроки или неверный расчет потерь. Консультант проверит все: сколько вы потеряете, насколько выгодна новая программа, есть ли скрытые комиссии. И да - он знает, как правильно написать заявление, чтобы его не отклонили.

Это не «нужно», но это «разумно». Особенно если сумма перевода больше 500 000 рублей. 10 000 рублей - это 2% от суммы. Если вы сохраните 100 000 рублей, то вы в плюсе на 90 000.

Что изменится в 2025 году

С 1 января 2025 года вступает в силу новое правило: вы сможете переводить до 50% накоплений без потери инвестиционного дохода. Это революция. Теперь вы не обязаны переводить все. Можно оставить часть в старой программе, а часть - перевести в новую. Это даст гибкость: например, вы можете перевести только ту сумму, которая даст вам максимальную выгоду, а остальное оставить для безопасности.

Также с 1 июля 2024 года все переводы проходят в электронном виде. Больше нет бумажных заявлений. Вы подаете заявку через личный кабинет страховой компании - и все. Сроки сократились с 30 до 15 дней. Это уже лучше. Но это не значит, что можно пренебрегать сроками подачи.

Эксперты прогнозируют: к 2027 году потери при переводе сократятся до 5-10%. Конкуренция между страховыми компаниями растет, и они начинают делать переводы выгоднее - чтобы не терять клиентов. Но пока это прогноз. Пока - все еще важно ждать третьего года.

Что делать, если уже перевели и пожалели

Если вы перевели деньги и поняли, что потеряли слишком много - ничего не поделать. Перевод - односторонняя операция. Вернуть назад нельзя. Но вы можете начать новую стратегию. Например, в новой программе увеличить ежегодный взнос. Или добавить страхование от тяжелых болезней - чтобы компенсировать потери. Главное - не повторяйте ту же ошибку. Следующий перевод - только после третьего года. И только после расчета потерь.

Не слушайте советы «а у меня друг перевел и все хорошо». У каждого своя ситуация. У кого-то 500 тысяч - у кого-то 2 миллиона. У кого-то 2 года - у кого-то 4. Не сравнивайте. Считайте свои цифры.