Исключения D&O: что не покрывается и как не остаться без защиты

Страхование директоров и должностных лиц, это защита для руководителей компании от исков, связанных с их профессиональными решениями. Также известно как D&O страхование, оно не защищает от всех рисков — и именно здесь кроется основная опасность. Многие считают, что раз у них есть полис D&O, значит, они застрахованы от всего: от ошибок в управлении, от жалоб акционеров, от разбирательств с регуляторами. Но это не так. Исключения D&O — это те самые пункты, которые страховая компания может использовать, чтобы отказать в выплате, даже если вы абсолютно честны и действовали в интересах компании.

Ключевые исключения, это условия, при которых страховка перестаёт действовать. Также известно как условия отказа в выплате, они включают в себя: умышленные нарушения закона, мошенничество, неуплату налогов, а также действия, совершённые до оформления полиса. Например, если вы знали о проблеме с контрактом, но не сообщили об этом страховщику — и позже компания понесла убытки из-за этого, страховка не сработает. Даже если вы просто ошиблись, но не смогли доказать, что действовали добросовестно, компания может отказать. Особенно часто исключения касаются профессиональной ответственности, это обязательная защита для руководителей, бухгалтеров, юристов и других специалистов, чьи решения влияют на финансовые результаты компании. Без чёткого понимания этих условий вы рискуете остаться в одиночку перед судом.

Есть и другие ловушки. Некоторые полисы не покрывают иски, связанные с экологическими нарушениями, даже если они произошли по неосторожности. Другие исключают защиту, если компания уже была в процессе банкротства на момент подписания договора. А если вы работаете в группе компаний — страховка может не распространяться на дочерние структуры, если они не были явно указаны в полисе. Это не теория — такие случаи происходят каждый год. И в 90% из них руководители не знали, что их полис не покрывает именно ту ситуацию, в которой они оказались.

Вы не обязаны быть юристом, чтобы понимать, что вам даёт полис. Но вы обязаны задавать правильные вопросы: «Что именно не покрывается?», «Какие действия считаются умышленными?», «Есть ли исключения по налоговым или экологическим рискам?». Всё, что не написано явно — не работает. И если страховщик говорит: «Это стандартно», — не верьте. Стандартные исключения — это те, которые вы найдёте в каждом полисе. А вот те, что скрыты мелким шрифтом или в приложениях — это то, что вас может разорить.

В нашем сборнике вы найдёте реальные истории, где компании теряли миллионы из-за одного неверно прочитанного пункта. Здесь — как проверить полис на наличие скрытых исключений, какие вопросы задавать страховщику, и как составить запрос, чтобы получить чёткий ответ без юридических «запутываний». Вы узнаете, почему даже опытные CFO попадают в ловушки, и как избежать их. Это не теория. Это то, что спасает бизнес на практике.