НСЖ: что это такое, как работает и зачем нужно

НСЖ — это инвестиционное страхование жизни, форма страхования, которая совмещает защиту жизни и накопление капитала с потенциальной доходностью. Также известный как ИСЖ, он не просто страхует вас от смерти — он заставляет деньги работать, пока вы живы. Многие думают, что это просто банковский вклад с небольшой страховкой. Но это не так. НСЖ — это сложный продукт, где часть денег идет на риски, часть — на управление, а остаток — на рост. И если вы не понимаете, как именно распределяются ваши взносы, вы можете остаться без денег, даже если полис «оформлен правильно».

Самое важное: НСЖ не гарантирует доход. Он предлагает потенциал — 4–8% в год, как пишут в рекламе. Но реальность другая. Компании берут комиссию, удерживают расходы на ведение, а потом считают доход по сложным формулам, которые редко объясняют до подписания. Если вы умираете в первый год — ваша семья получит страховую сумму. Если вы живете 15 лет — вы можете получить обратно 90% своих вложений, а может — и 70%. Всё зависит от условий, тарифов и того, как компания инвестировала ваши деньги. А это никто не проверяет. Никто не контролирует. Только вы — если умеете читать мелкий шрифт.

НСЖ не для всех. Он подходит, если вы: хотите накопить на пенсию, не доверяете банкам, не готовы рисковать на фондовом рынке, но готовы платить за «безопасность». Он не подходит, если вы: ждете быстрого роста, хотите гибкости, планируете снять деньги через 3–5 лет, или просто не разбираетесь в финансах. В таких случаях лучше взять вклад с капитализацией или ПИФ. Но если вы всё же выбираете НСЖ — знайте: это не «страховка», это долгосрочный финансовый инструмент. И как любой инструмент — его нужно правильно использовать.

В нашем сборнике вы найдёте реальные разборы: как считается доходность, почему в 2025 году многие отказываются от НСЖ, какие компании скрывают скрытые комиссии, как проверить, не обманули ли вас, и когда лучше вообще не подписывать договор. Здесь нет теории — только то, что работает на практике. Вы узнаете, как не потерять деньги, не попасть в ловушку «бесплатного страхования» и не стать жертвой навязчивых агентов. Всё — по закону, по цифрам, по реальным историям людей, которые уже прошли через это.