Доплаты по ДМС: что нужно знать, чтобы не переплачивать

Когда вы покупаете доплаты по ДМС, дополнительные платежи, которые требуются для расширения покрытия медицинских услуг за пределы базового пакета. Также известные как дополнительные взносы, они часто появляются, когда вы хотите включить в страховку дорогостоящие процедуры — например, МРТ, консультации узких специалистов или лечение в частных клиниках. Многие думают, что ДМС — это один фиксированный пакет, и всё, что в него входит, уже оплачено. Но на практике — это не так. Почти каждая страховая компания предлагает базовый уровень, а всё остальное — за отдельную плату. И если вы не читаете мелкий шрифт, эти доплаты могут вырасти в сотни тысяч рублей за год.

Связаны они с ДМС, добровольным медицинским страхованием, которое дополняет ОМС и даёт доступ к более быстрым и качественным услугам. Например, по ОМС вы можете ждать МРТ месяц, а по ДМС — получить его за три дня. Но если ваш полис не включает диагностику высокого уровня, вам просто скажут: «Это не входит в базовый пакет, доплатите 15 000». Такие ситуации происходят ежедневно. И не потому, что страховщики хотят обмануть — они просто не обязаны включать всё. Выбор остаётся за вами. Но вы должны понимать, что «дешёвый» ДМС — это почти всегда «неполный» ДМС.

Доплаты могут быть связаны и с условиями ДМС, ограничениями, которые определяют, какие врачи, клиники и процедуры покрываются, а какие — нет. Например, в одном полисе можно лечиться только в сетевых клиниках, а в другом — платить за частного врача. В одном случае покрывают лекарства, в другом — нет. В одном — включена телемедицина, в другом — нет. И всё это влияет на то, сколько вы заплатите в итоге. Не спешите выбирать самый дешёвый полис. Посмотрите, что именно не входит в базу, и решите, какие услуги вам реально нужны. Может, вам не нужна стоматология, но критически важна консультация эндокринолога. А может, вы ездите в командировки — тогда важна возможность лечения за границей. Узнайте, что покрывают полисы в 2025 году, и не платите за то, что не используете.

В подборке ниже — реальные истории людей, которые столкнулись с неожиданными доплатами, и как они их избежали в следующий раз. Вы найдёте сравнения пакетов, списки услуг, которые чаще всего требуют доплаты, и чек-листы, чтобы проверить свой полис до подписания. Здесь нет теории — только то, что поможет вам не переплатить и не остаться без лечения, когда оно действительно нужно.