Частичное досрочное погашение ипотеки: как сэкономить и не попасть в ловушку

Когда вы берёте ипотеку, вы не просто покупаете квартиру — вы берёте на себя долг, который может тянуться десятилетиями. Частичное досрочное погашение ипотеки, это возможность внести дополнительные деньги в кредит до окончания срока, чтобы уменьшить общую переплату или сократить срок выплат. Это не волшебная таблетка, а инструмент — и как любой инструмент, он работает только если вы знаете, как им пользоваться. Многие думают, что если просто положить лишние 50 тысяч, всё сразу станет лучше. Но без правильного выбора — уменьшать платёж или срок — вы можете потерять до 30% потенциальной выгоды.

Связано это с тем, как банк считает проценты. В начале срока ипотеки большая часть вашего платежа идёт на проценты, а не на тело кредита. Поэтому, если вы вносите деньги в первые 2–3 года, эффект будет максимальным. Досрочное погашение, когда вы платите больше, чем установленный ежемесячный платёж, снижает остаток долга и, соответственно, будущие проценты. Но вот ключевое: банк может не дать вам выбрать, что именно вы хотите — уменьшить срок или платёж. Если не укажете это в заявлении, по умолчанию снизят платёж. А это значит, что вы платите меньше каждый месяц, но долг всё ещё висит. Это не экономия — это отсрочка.

Ещё одна ловушка — страхование ипотеки, обязательный элемент, который часто связан с условиями кредита и может влиять на стоимость переплаты. Некоторые банки, особенно в первые годы, требуют, чтобы вы продолжали платить за страховку даже после частичного погашения. А если вы вдруг решили сменить страховую компанию, как описано в наших материалах про смену страховщика при ипотеке — это может повлиять на условия кредита. Не забывайте: даже если вы платите досрочно, страховка остаётся частью вашего обязательства. И если вы не следите за её сроком, банк может начислить штрафы или даже потребовать досрочного погашения всего кредита.

Также важно понимать: не все деньги одинаково полезны. Если вы вносите 100 тысяч в год, но делаете это в декабре, а не в марте, вы теряете 9 месяцев выгоды. Лучше платить равномерно — например, по 8–10 тысяч в месяц, как дополнение к основному платежу. Это снижает долг стабильно, а не вспышками. И да — вы можете делать это онлайн, без походов в банк. Многие банки позволяют это через мобильные приложения, просто выбрав опцию «частичное погашение» и указав сумму.

А если у вас уже есть накопления, но вы не знаете, стоит ли тратить их на ипотеку или лучше вложить в что-то другое — это отдельный вопрос. Но если вы уверены, что доходы стабильны, а процент по кредиту выше, чем доходность вкладов или ПИФов, то частичное досрочное погашение — один из самых надёжных способов сэкономить. Главное — не торопитесь, не подписывайте бумаги без понимания, и всегда пишите заявление с чётким указанием: «уменьшить срок кредита».

В подборке ниже вы найдёте реальные примеры, как люди справлялись с ипотекой, какие ошибки допускали, как сменяли страховую компанию, чтобы сэкономить, и почему некоторые даже после досрочных платежей всё равно остались в долговой яме. Здесь нет теории — только то, что работает на практике.