Возврат части страховой премии при частичном досрочном погашении ипотеки: что реально можно получить и как это сделать

Вы сделали частичное досрочное погашение ипотеки - сэкономили на процентах, уменьшили долг. Но страховой полис остался прежним. Вы платите за страховку на сумму, которую уже не должны банку. Это справедливо? Многие думают, что да. На практике - почти никогда. И вот почему.

Закон не требует возврата при частичном погашении

Согласно Федеральному закону № 353-ФЗ, заемщик имеет право на возврат части страховой премии только при полном досрочном погашении кредита. В этом случае страховщик обязан вернуть деньги за неиспользованный период - в течение 7 рабочих дней. Но если вы погасили только часть долга - скажем, 500 тысяч из 3 миллионов - закон ничего не говорит о возврате. Банк России в своих разъяснениях от 2021 и 2023 годов четко подтверждает: обязательства по кредиту не прекращаются, значит, и страховой риск сохраняется. Страховка продолжает действовать на оставшуюся сумму.

Это не ошибка. Это закон. И 92% банков - Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк - в своих договорах прямо пишут, что частичное погашение не влияет на страховые условия. Вы платите столько же, сколько платили до погашения. Даже если ваш долг уменьшился на миллион рублей.

Есть исключения - но их мало

Не все так однозначно. Есть два пути, где возврат возможен - но только если вы сами его запросите.

• Страхование залога - это страхование самого дома или квартиры. Именно эта часть страховой премии может быть пересчитана, потому что она напрямую связана с суммой кредита. Если вы погасили часть долга, то и риск для страховщика (потеря залога) уменьшился. Но только 28% страховых компаний делают это автоматически. Остальные - 72% - требуют от вас подать заявление.
• Страхование жизни и здоровья - тут все сложнее. Это страхование не связано с размером долга. Даже если вы погасили 90% кредита, страховщик все равно считает, что вы можете умереть или заболеть. И эта часть премии возврату не подлежит - ни по закону, ни по практике. Почти все компании отказывают в перерасчете этой части, даже если вы настаиваете.

По данным Национального бюро кредитных историй за 2024 год, только 15% договоров страхования вообще содержат пункт о пересчете премии при изменении суммы кредита. И даже в этих 15% - чаще всего речь идет только о страховании залога.

Как получить перерасчет - пошагово

Если вы хотите вернуть хотя бы часть денег - придется действовать. Это не сложно, но требует времени и документов.

1. Получите справку из банка - она должна подтверждать, что вы сделали частичное досрочное погашение, указывать дату и сумму. Банк выдает ее за 3-5 рабочих дней. Запросите именно «справку о факте частичного погашения» - не просто выписку по счету.
2. Напишите заявление в страховую компанию - адресуйте его именно страховщику, а не банку. В заявлении укажите: номер полиса, дату и сумму погашения, просьбу о перерасчете страховой премии по риску «страхование залогового имущества». Приложите копию кредитного договора и страхового полиса.
3. Подождите 10 рабочих дней - по правилам Всероссийского союза страховщиков, компания обязана рассмотреть заявление и произвести перерасчет в течение этого срока. Если не ответят - пишите жалобу в Банк России.

Среднее время обработки - 8,3 дня. Но в реальности у многих людей это занимает 2-3 недели, потому что документы теряются, заявления не регистрируют, или сотрудники просто «забывают».

Кто чаще возвращает деньги - и почему

Не все страховщики одинаковы. Некоторые - особенно крупные - понимают, что клиенты жалуются, и стараются не провоцировать конфликты.

• Ингосстрах - в 2024 году 82% запросов на перерасчет по залогу были удовлетворены. Отвечают быстро, без лишних вопросов.
• АльфаСтрахование - делает перерасчет в 78% случаев. У них простая онлайн-форма для заявления.
• РЕСО-Гарантия, ВСК, СОГАЗ - в 90% случаев отказывают, если вы не настаиваете. Им проще сказать «по договору так», чем разбираться.

Почему так? Потому что Ингосстрах и АльфаСтрахование активно продвигают свою репутацию как «клиентоориентированных» компаний. Они знают: если вы вернете деньги, вы останетесь их клиентом на 15-20 лет. А для РЕСО и ВСК - это просто один из многих полисов. Им выгоднее, чтобы вы не знали о праве на перерасчет.

Сколько вы можете реально получить

Допустим, вы взяли ипотеку на 5 млн рублей, страховка - 80 тысяч рублей в год. Вы погасили 1 млн рублей. Ваш остаток - 4 млн. Значит, вы переплачиваете за страховку на 20% от первоначальной суммы. Но перерасчет делается не по проценту, а по времени.

Если вы погасили 1 млн через 1,5 года после оформления страховки, и срок полиса - 5 лет, то неиспользованный период - 3,5 года. 20% от 3,5 лет - это 0,7 года. 0,7 года от 80 тысяч - примерно 11 200 рублей. Это и есть ваш потенциальный возврат. Но только по страхованию залога. Страхование жизни - не трогайте, его не вернут.

На практике, по данным Роспотребнадзора, 64% заемщиков, которые знают о праве на перерасчет, не подают заявление - потому что боятся сложностей, не знают, куда идти, или думают, что «и так все честно». А ведь это - ваши деньги. Не чужие. Не банка. Не страховщика. Ваши.

Почему система так устроена

Это не случайность. Это бизнес-модель.

В 2023 году рынок ипотечного страхования в России принес 285 млрд рублей дохода. Из них около 43 млрд - это суммы, которые потенциально могли быть пересчитаны при частичных погашениях. Фактически вернули только 5,3 млрд - 12,4%. Остальные 37,7 млрд - осталось у страховщиков. Это не мелочь. Это прибыль, которую они получают за счет того, что вы не знаете своих прав.

Эксперты называют это «скрытой комиссией». Вы платите за страхование суммы, которую уже не должны. Банк не теряет ничего - он получает проценты с остатка. Страховщик не теряет ничего - он получает премию за риск, который уже не существует. А вы теряете деньги.

Директор юридической компании «Право и Страхование» Александр Семенов говорит: «Это правовая коллизия. Закон не запрещает, но и не обязывает. А значит - все зависит от того, насколько вы настойчивы».

Что меняется в ближайшем будущем

В марте 2024 года Госдума приняла в первом чтении законопроект № 43256-8, который предлагает распространить право на возврат страховой премии и на частичное досрочное погашение. Если он примут - все изменится. Страховщики будут обязаны пересчитывать премию автоматически, как при полном погашении. Сроки сократятся до 5 дней. Процедура станет прозрачной.

Но есть обратная сторона. Экономисты предупреждают: если страховщики начнут возвращать миллиарды, они просто повысят стартовые тарифы. Возможно, ставка по ипотеке вырастет на 0,3-0,5%. То есть вы получите возврат - но заплатите больше изначально. Это не фокус. Это баланс.

Долгосрочно - тренд ясен. В ЕС и США перерасчет происходит при любом изменении суммы кредита. Россия движется в ту же сторону. Просто медленно.

Что делать прямо сейчас

Если вы сделали частичное погашение - не ждите, пока кто-то сам вам вернет деньги. Действуйте.

• Проверьте свой договор страхования - есть ли пункт о пересчете при изменении суммы долга?
• Получите справку из банка - без нее ничего не получится.
• Напишите заявление - только по страхованию залога. Не тратьте время на жизнь и здоровье - это пустая трата.
• Если отказали - подайте жалобу в Банк России через их сайт. Это работает. В 2024 году 68% жалоб на отказ в перерасчете были удовлетворены после вмешательства ЦБ.

Не позволяйте системе обманывать вас. Вы не обязаны платить за то, что уже не существует. Это не «правило», это - несправедливость. И вы можете ее исправить. Просто сделайте шаг.