Вы когда-нибудь задумывались, почему один и тот же полис страхования несчастных случаев (НС) может стоить вдвое дешевле у другого страховщика? Ответ - франшиза. Это не сложный юридический термин, а простой способ сэкономить на страховке, если вы готовы сами оплатить небольшие расходы при травме. В 2025 году почти 8 из 10 российских страховщиков предлагают полисы НС с франшизой. И если вы не используете этот инструмент, вы переплачиваете - возможно, тысячи рублей в год.
Что такое франшиза в страховании НС
Франшиза - это сумма, которую вы платите сами, когда случается несчастный случай. Страховщик не отменяет выплату, он просто вычитает из неё вашу долю. Например, у вас франшиза 10 000 рублей, а лечение после падения обошлось в 18 000 рублей. Страховка выплатит вам 8 000 рублей - остальное вы оплатили сами. Это не штраф, не пени, не скрытая плата. Это договор: вы берёте на себя часть риска, и в ответ получаете более низкую цену полиса.
В России франшизу начали активно использовать в начале 2000-х, чтобы сократить количество мелких заявок - например, на лечение ушиба или пореза. Страховые компании поняли: платить по 3 000 рублей за каждую мелкую травму - это дорого и неэффективно. А для большинства людей 3 000 рублей - это не катастрофа. Так появилась франшиза как инструмент взаимной выгоды.
Типы франшизы: как они работают на практике
Не все франшизы одинаковы. Выбор типа влияет на то, сколько вы заплатите, если что-то случится. Вот основные виды:
- Условная франшиза: если ущерб меньше франшизы - ничего не выплачивают. Если больше - выплачивают полную сумму. Например, франшиза 10 000 рублей, ущерб 8 000 - выплата 0. Ущерб 12 000 - выплата 12 000. Выигрыш для страховщика: он не платит за мелочи. Выигрыш для вас: если травма серьёзная, вы получаете всё.
- Безусловная франшиза: всегда вычитают фиксированную сумму. Франшиза 10 000 рублей, ущерб 15 000 - выплата 5 000. Даже если ущерб всего 6 000 - вы получите 0, потому что страховщик вычтет 10 000. Это рискованно, если вы часто получаете мелкие травмы.
- Процентная франшиза: вы платите долю от суммы ущерба. Например, 10% от стоимости лечения. Если лечение обошлось в 20 000 рублей - вы платите 2 000, страховщик - 18 000. Удобно, когда расходы варьируются.
- Агрегатная франшиза: вы платите за все мелкие травмы в течение года, пока не исчерпаете лимит. Например, франшиза 30 000 рублей в год. Первый ушиб - 3 000, второй - 4 000, третий - 5 000. Вы платите всё это сами. Когда сумма достигнет 30 000, страховщик начинает платить всё. Подходит для тех, кто ведёт активный образ жизни и знает, что травмы будут.
Большинство полисов в России используют безусловную или условную франшизу. Условная - чаще встречается в базовых пакетах, безусловная - в дешёвых вариантах. Процентная и агрегатная - редкие, но полезные, если вы понимаете свои риски.
Сколько можно сэкономить
Цена полиса НС без франшизы в 2025 году варьируется от 6 500 до 28 000 рублей в год. С франшизой 10 000 рублей - от 4 000 до 20 000 рублей. Это снижение на 20-40% в зависимости от размера франшизы.
Вот примеры по данным Ассоциации страховщиков России:
- Франшиза 5 000 рублей - скидка 20-25%
- Франшиза 10 000 рублей - скидка 25-30%
- Франшиза 15 000 рублей - скидка 30-35%
- Франшиза 30 000 рублей - скидка до 40%
Но экономия - это не просто цифра. Это выбор. Если вы здоровы, не занимаетесь экстремальными видами спорта и редко попадаете в аварии, вы можете сэкономить 3-5 тысяч рублей в год. А если вы часто получаете травмы - франшиза может обойтись вам дороже, чем полис без неё.
Кому франшиза выгодна, а кому - нет
Эксперты сходятся во мнении: франшиза - это не для всех. Это инструмент для тех, кто умеет оценивать риски.
Подходит, если:
- Вы офисный работник или ведёте спокойный образ жизни
- У вас есть резерв на 10 000-15 000 рублей на случай травмы
- Вы не боитесь мелких травм - ушибы, порезы, растяжения - не для вас катастрофа
- Вы не хотите переплачивать за страхование, которое почти никогда не используется
Не подходит, если:
- Вы работаете на стройке, в лесу, в сфере услуг с высоким риском
- У вас низкий доход, и 5 000-10 000 рублей - это значительная часть вашего бюджета
- Вы часто получаете мелкие травмы - например, из-за хронических проблем с суставами
- Вы не уверены, что сможете оплатить лечение самостоятельно
Кейс от страховой компании «Прогресс Страхование»: клиент с франшизой 5 000 рублей за год получил три травмы - ушиб колена (2 500 руб), порез руки (1 800 руб), ушиб пальца (700 руб). Всего ущерб - 5 000 рублей. Страховщик ничего не выплатил. Клиент заплатил 5 000 за лечение + 4 200 за полис - итого 9 200 рублей. Без франшизы полис стоил бы 6 700 рублей, и он получил бы полное возмещение - 5 000 рублей. Итого - 6 700. Разница - 2 500 рублей переплаты.
Как выбрать размер франшизы
Выбор франшизы - это не про «чем больше, тем лучше». Это про вашу реальную жизнь.
Вот практическая рекомендация от экспертов АСР и страховых компаний:
- Офисные работники, учителя, сотрудники сферы услуг - франшиза 10 000-15 000 рублей. Низкий риск, стабильный доход - идеальный кандидат.
- Люди, занимающиеся спортом (футбол, велоспорт, скалолазание) - франшиза 5 000-7 000 рублей. Высокая вероятность травм, но они редко дороже 10 000 рублей.
- Работники опасных профессий (дворники, строители, водители грузовиков) - франшиза менее 20 000 рублей не имеет смысла. Лучше брать полный полис без франшизы. Травмы у них часто серьёзные, и франшиза превратится в дополнительную нагрузку.
- Пенсионеры, люди с хроническими заболеваниями - франшиза не рекомендуется. Даже мелкие травмы могут требовать длительного лечения и дорогостоящих препаратов.
Важно: если у несчастного случая есть виновник (например, вы попали под машину, и водитель виноват), франшиза не применяется. Страховщик платит полную сумму. Франшиза работает только тогда, когда вы сами - причина происшествия.
Какие компании предлагают франшизу
На рынке 2025 года лидерами по объёму продаж полисов НС с франшизой являются:
- СберСтрахование - 22% рынка
- АльфаСтрахование - 18% рынка
- ВТБ Страхование - 15% рынка
Все они предлагают несколько вариантов франшизы. Сбер, например, с 1 июля 2025 года обязан предоставлять клиентам не менее трёх вариантов при оформлении - это требование ЦБ РФ. Это значит, что вы не сможете просто выбрать «самый дешёвый» - вам покажут, какие есть опции, и объяснят последствия.
Сбер также анонсировал динамическую франшизу: в мобильном приложении вы отслеживаете свою активность - сколько шагов, как часто тренируетесь, где находитесь. Алгоритм автоматически подбирает франшизу под ваш образ жизни. Если вы ведёте сидячий образ - франшиза растёт. Если вы начали бегать - снижается. Это будущее - персонализация на основе данных, а не на основе угадывания.
Отзывы людей: что реально говорят клиенты
На Otzovik.ru 68% отзывов о полисах НС с франшизой - положительные. Средний балл - 4,2 из 5. Вот реальный отзыв:
«Выбрал полис с франшизой 10 000 рублей. Заплатил 5 800 вместо 9 200. В прошлом году сломал руку - лечение обошлось в 18 000. Получил 8 000 от страховщика. Сэкономил 3 400, потратил 2 000 на лечение - итого 5 400. Без франшизы бы заплатил 9 200. Выгода очевидна».
Но есть и негатив:
«Купил полис с франшизой 5 000 за 4 200. За год - два ушиба. Лечение обошлось в 4 300. Итого потратил 8 500. Без франшизы полис стоил 6 700 - и я бы получил всё. Переплатил 1 800».
Анализ Яндекс.Маркета показывает: 57% довольны экономией, 32% не учли, что мелкие травмы могут быть частыми, 11% вообще не обращались за выплатой. То есть, франшиза работает, если вы знаете, что делаете.
Что меняется в 2025-2026 годах
Рынок меняется быстро. К 2027 году доля полисов НС с франшизой вырастет до 75%. Почему? Потому что клиенты начинают понимать: страхование - это не про «всё или ничего», а про «что мне реально нужно».
Новые правила ЦБ РФ с 1 июля 2025 года обязывают страховщиков предлагать минимум три варианта франшизы - это защита от неосознанного выбора. Также появляются гибкие франшизы, которые корректируются в реальном времени. В 2026 году 40% новых полисов будут включать адаптивные условия - на основе данных о вашем здоровье, активности и даже сне.
Но есть и предупреждение: директор Института страховых проблем Александр Иванов говорит, что чрезмерное увлечение франшизами может сделать страховку недоступной для бедных. Если франшиза 15 000 рублей - это для вас месячный доход, то это не экономия, а риск. Франшиза должна быть вашим инструментом, а не ловушкой.
Что делать прямо сейчас
Если вы думаете о страховании НС - вот что нужно сделать:
- Оцените свой образ жизни. Вы часто падаете? Занимаетесь спортом? Работаете в опасной среде?
- Посчитайте: сколько денег вы можете выделить на лечение без ущерба для бюджета? 5 000? 10 000? 15 000?
- Сравните три предложения: с франшизой 5 000, 10 000 и 15 000 рублей. Посмотрите, на сколько снижается цена.
- Прочитайте условия: какая франшиза - условная или безусловная? Есть ли исключения (например, если виновник есть)?
- Не берите самый дешёвый полис. Берите тот, где франшиза - это сумма, которую вы легко можете оплатить, если что-то случится.
Франшиза - это не обман, не скрытый сбор, не ловушка. Это честный способ платить меньше, если вы не боитесь нести ответственность за мелкие расходы. И если вы умеете планировать - вы сэкономите тысячи рублей. Без лишних страховок. Без переплат. Просто как взрослый человек, который знает, что может сделать сам - не нужно платить за это другим.
Что будет, если я не могу оплатить франшизу?
Если вы не можете оплатить франшизу - страховщик не выплатит вам ничего. Франшиза - это ваша обязанность по договору. Если вы не готовы выложить 10 000 рублей за лечение, то франшиза на 10 000 рублей вам не подходит. Выбирайте сумму, которую можете позволить себе оплатить без кредита или заимствований.
Можно ли сменить франшизу в течение года?
Нет, франшиза фиксируется на весь срок действия полиса - обычно на год. Изменить её можно только при продлении договора. Поэтому выбирайте внимательно: не на основе скидки, а на основе реальных возможностей.
Франшиза влияет на срок выплаты?
Нет. Сроки выплаты не зависят от наличия франшизы. Страховщик обязан рассмотреть заявление в течение 15 рабочих дней и выплатить деньги - с учётом вычета франшизы - в течение 5 дней после решения. Франшиза влияет только на сумму, а не на скорость.
Если я получил травму на работе, франшиза применяется?
Нет. Если травма произошла на работе - это страховой случай по ОСАГО или по обязательному страхованию работников. Франшиза в полисе НС не применяется. Вы получите выплату от работодателя или от ФСС. Полис НС с франшизой работает только для травм вне работы - дома, в транспорте, на отдыхе.
Можно ли отказаться от франшизы, если она мне не подходит?
Да, но только при оформлении нового полиса. Если вы уже купили полис с франшизой и поняли, что она вам не подходит - вы не можете её отменить. Но при продлении договора вы можете выбрать полис без франшизы - даже если он будет дороже. Главное - не подписывайте договор, не прочитав условия.
Денис Рамусь
января 19, 2026 AT 16:33Братан, франшиза - это не про переплату, а про то, чтобы не платить за то, что тебе не надо. Я с франшизой 10к годами езжу, ни разу не ломался - а сэкономил за 3 года почти 15к. Это же не магия, это логика. Если ты не балбес и не ходишь по стеклам - берёшь франшизу и идёшь в бар на сэкономленные деньги.
Михаил Бондарёнок
января 20, 2026 AT 21:21Абсолютно верно. Франшиза - это actuarial risk transfer в чистом виде. Ты сдвигаешь низкочастотные, высокосерийные claims на плечи потребителя, а страховщик оптимизирует underwriting cost. Это не обман - это Pareto efficiency в действии. В США так делают с 80-х, и никто не умирает от ушибов. Просто надо понимать, что страхование - это не соцзащита, а финансовый инструмент.
Olena Gorbach
января 22, 2026 AT 18:14Я тут смотрю, как все в панике - а я вообще не читал условия, взял самый дешёвый. Потом сломала палец на работе, страховка ничего не дала. Ну и ладно. Потом купила чайник с кэшбэком. Жизнь идёт. Главное - не зацикливаться.
Александр Добычин
января 22, 2026 AT 23:06Вы все - жертвы социального мышления. Франшиза 10к - это для тех, кто не ест молоко с сахаром, а не для тех, кто думает, что страхование - это бабушкина лотерея. Ты не можешь оплатить 10к? Значит, ты не готов к взрослой жизни. Пора перестать ждать, что кто-то за тебя заплатит. Ты не ребёнок. Ты - гражданин. Или иди в барахолку, там тебе дадут бесплатно.
Sergey S
января 23, 2026 AT 05:00А я с франшизой 30к. Да, я платил 3к в год. Да, за два года я не получил ни рубля. Но зато я не сидел, как дурак, ожидая, когда меня «застрахуют». Я живу. Я бегаю. Я езжу на велосипеде. Я не боюсь упасть. А если упаду - куплю себе новую кроссовку. Это не страхование, это философия. Ты не покупаешь страховку - ты покупаешь свободу.
Юлия Локтионова]
января 23, 2026 AT 19:03Всё это красиво, но кто-то должен был подумать о тех, кто не может позволить себе 10 тысяч на лечение. А не только про «взрослых людей» и «философию». У меня мама - пенсионерка. Она сломала бедро. Без франшизы - 15 тысяч от страховки. С франшизой - она бы умерла в очереди, потому что не смогла бы заплатить. А вы тут про «экономию» и «ответственность». Это не ответственность. Это жестокость.
Aleksandr Kozlov
января 24, 2026 AT 14:40Я думаю, франшиза - это как взвешивание на весах. Ты выбираешь, сколько риска хочешь взять на себя. Не потому что ты бедный или богатый. А потому что ты знаешь, кто ты. Я не спортсмен, не строитель, не пенсионер. Я просто человек. И мне не надо, чтобы кто-то платил за мой ушиб. Я сам заплачу. И это не экономия. Это честность. С собой. С жизнью. С деньгами. Без лишних слов. Просто - я знаю, что могу. И не жду чуда.
Marina Letunovskaya
января 25, 2026 AT 05:50Самое смешное - все тут спорят про франшизу, а я просто купил полис без неё и забыл. Потому что я не люблю читать условия. Но когда сломала ногу в аэропорту - страховка выписала 18к. Я не думала, что это будет работать. Просто купила и пошла. Иногда проще не думать. Жизнь и так сложная. Пусть страховка хоть что-то делает за тебя.
Дмитрий Чернев
января 25, 2026 AT 07:43Вы все - клоуны. Франшиза - это русский способ обмануть себя. Мы не Европа. У нас нет нормальной медицины. У нас нет денег. А вы тут про «философию» и «Pareto efficiency». Ты хочешь франшизу 30к? Пожалуйста. Но когда ты лежишь в больнице и тебе нечем заплатить - ты не будешь думать про «ответственность». Ты будешь думать - зачем я верил этим баранам, которые продавали «экономию»? Это не страхование. Это игра в рулетку с твоей жизнью.