Вы купили новый автомобиль, оформили КАСКО и думаете, что в случае угона или аварии получите полную сумму - ту, за которую застраховали машину. Но когда наступает страховой случай, страховая компания говорит: "Извините, износ учитывается. Вам выплатим только 800 тысяч из миллиона". Это не обман. Это износ - и он работает почти в каждом полисе КАСКО, даже если вы об этом не знали.
Что такое износ в КАСКО и почему он есть?
Износ - это снижение стоимости автомобиля со временем. Новый автомобиль теряет цену сразу после выезда с автосалона. Через год он стоит уже на 10-20% меньше. Через три - на 30-40%. Страховые компании это знают. И в большинстве полисов КАСКО они не обязаны платить вам полную стоимость машины, как в день покупки. Они платят - с учетом износа.
Это не значит, что КАСКО - бесполезная страховка. Это значит, что вы должны понимать, как именно считается выплата. В ОСАГО износ применяется только к ремонту, а в КАСКО - к угону и ущербу. И тут начинается путаница.
По закону, страховая должна возместить реальный ущерб - то есть, сколько вы потеряли. Если машина украдена, вы потеряли автомобиль, который стоил 1 млн рублей на момент угона, а не когда вы его купили. Поэтому страховщики считают: "Да, вы купили его за миллион, но сейчас он стоит 850 тысяч - вот столько и выплатим".
Как именно рассчитывают износ?
Никакого единого закона, который бы точно сказал: "Износ - 1,5% в месяц", нет. Каждая страховая компания считает по-своему. Но есть общие правила, которые используют почти все.
- Новые машины (до 1 года): износ 10-20% за первый год. Первые месяцы - быстрее. Например, за первый месяц - до 10%, потом по 1-2% в месяц.
- Автомобили 1-3 года: 10-15% в год.
- Автомобили 4-7 лет: 12-18% в год.
- Старше 7 лет: износ может быть 20% и выше, но многие компании вообще не страхуют такие авто без ограничений.
Например, вы купили Hyundai Creta в январе 2025 года за 1 200 000 рублей. В октябре 2025 года её угнали. Страховая считает: за 9 месяцев износ - 1,5% в месяц × 9 = 13,5%. Выплата: 1 200 000 × (1 - 0,135) = 1 038 000 рублей. Но если в договоре прописано 20% за первый год - тогда выплата будет 960 000 рублей. Разница - почти 80 тысяч.
Важно: износ считается с момента начала действия полиса, а не с даты выпуска автомобиля. То есть, если вы купили подержанный автомобиль 6 месяцев назад, износ будет считаться только за эти 6 месяцев - не за 3 года, которые машина уже проехала.
Почему страховщики так делают - и можно ли это оспорить?
Страховые компании говорят: "Мы платим не за новую машину, а за ту, которая была в момент угона. Это справедливо". И в этом есть логика. Но вот что интересно - российское законодательство не требует применения износа при КАСКО. Суды часто встают на сторону страхователей.
В 2022 году Самарский областной суд постановил: "Страховое возмещение не может быть определено в размере стоимости ремонта с учетом износа, потому что вред был причинен полностью - машина украдена. А не сломана". То есть, если машина исчезла - вы потеряли её полностью. Износ - это не про угон. Это про ремонт.
На практике, однако, 9 из 10 страховых компаний включают износ в договор - и подписываете вы его, не читая. По опросу Kaskometr.ru (2023), 65% владельцев КАСКО узнают об износе только после угона. Это не случайность. Это схема.
Как защитить себя от потери денег?
Есть один способ - GAP-страхование. Это дополнительная опция, которую можно добавить к КАСКО. Она работает так: если ваш автомобиль украден или признан тотальным, страховщик выплачивает вам полную сумму, указанную в полисе на момент покупки - без вычета износа.
Например: вы купили автомобиль за 1 500 000 рублей. Через 8 месяцев его угнали. Без GAP - выплата 1 200 000 (износ 20%). С GAP - 1 500 000 рублей. Вы получаете деньги, чтобы купить точно такую же новую машину - без переплаты.
Стоимость GAP - от 10 до 15% от стоимости КАСКО. Для машины за 1,5 млн рублей это 15-22 тысячи рублей в год. Мало? Да. Но если вы потеряете машину - вы не потеряете 300 тысяч рублей. Это как страховка от собственной невнимательности.
Стоит добавить GAP, если:
- Вы купили автомобиль в кредит - банк требует полную страховку, а вы не хотите платить за неё впустую.
- Машина новая (до 1 года).
- Вы не готовы терять 20-30% стоимости в случае угона.
Что еще влияет на выплату по КАСКО?
Износ - не единственный фактор. Есть еще:
- Франшиза - это сумма, которую вы платите сами. Если у вас франшиза 50 000 рублей, и ущерб - 300 000, то страховка заплатит 250 000. Чем выше франшиза - тем дешевле полис.
- Регион. В Тюмени, например, КАСКО дешевле, чем в Москве или Санкт-Петербурге - меньше угонов и ДТП.
- История вождения. Если у вас 10 лет без аварий - скидка. Если были 2 ДТП за год - цена растет.
- Кредит. Если машина в кредите, банк - выгодоприобретатель. Выплату получит он. Вы - только остаток, если есть.
Стоимость КАСКО - в среднем 2,5-3,5% от цены авто. Но разница между страховками может быть 30%. Например, для Hyundai Creta 2024 года:
| Страховая компания | Цена полиса | Включает GAP? |
|---|---|---|
| ВСК | 61 035 руб. | Нет |
| Югория | 43 526 руб. | Да (опционально) |
| Ренессанс | 46 731 руб. | Нет |
| Гелиос | 50 710 руб. | Нет |
Самый дешевый - не всегда лучший. Проверяйте, что включено. И особенно - как написано про износ.
Что делать, чтобы не попасть в ловушку?
Вот простой чек-лист перед подписанием КАСКО:
- Найдите в договоре раздел: "Расчет страхового возмещения".
- Проверьте, есть ли там фраза: "с учетом износа" или "с применением коэффициента амортизации".
- Если есть - спросите: "А можно ли сделать без износа?". Если ответ: "Нет, это стандарт" - спросите про GAP.
- Если GAP есть - уточните: "Он действует только при угоне или и при полной гибели?" (иногда только при угоне).
- Спросите: "Какой износ будет применяться за первый год?" - и запишите цифру.
- Проверьте, есть ли франшиза и на сколько.
- Попросите распечатать пример расчета выплаты для вашего автомобиля - по дате, когда вы купили его.
Если менеджер говорит: "Это не важно, вы же не будете угонять машину" - не верьте. Это не про угон. Это про то, что вы можете потерять 300 тысяч, если машину украдут в первый же месяц.
Сколько людей теряют деньги из-за износа?
В 2023 году в России было более 120 тысяч страховых случаев по КАСКО. Из них - 45% - угоны. По данным АСА, 68% выплат по угонам были сделаны с учетом износа. А 78% судебных дел по КАСКО, где страхователи оспаривали износ, выиграли. Это значит: страховщики часто действуют неправильно. Но вы должны быть готовы идти в суд - и это дорого и долго.
Лучше не рисковать. Лучше - заплатить на 10-15% больше за GAP, чем потом тратить полгода на суды и терять 200-300 тысяч рублей.
Когда износ не применяется?
Есть случаи, когда износ не считают:
- Если в договоре прямо прописано: "без износа".
- Если вы оформили полис с GAP.
- Если автомобиль младше 1 года - и страховщик входит в число 45 компаний, которые отказались от износа для новых авто (по данным Эксперт РА, 2023).
- Если ущерб - от ДТП, а не от угона - и вы выбираете восстановительный ремонт. Тогда вы получаете деньги на ремонт, а не на новую машину.
Важно: износ не применяется к запчастям, если вы ремонтируете машину. Но если машина украдена - вы не можете её отремонтировать. Значит, вы потеряли её полностью. И это - основной аргумент в суде.
Какой износ применяется по КАСКО за первый месяц после покупки?
В первые месяцы после покупки автомобиля износ может составлять до 10% за первый месяц, особенно если машина новая. После этого - 1-2% в месяц. Но это зависит от страховой компании. Некоторые применяют сразу 20% за первый год. Всегда уточняйте в договоре - и требуйте письменное подтверждение.
Можно ли отказаться от износа в КАСКО?
Да, но не напрямую. Вы не можете просто сказать: "Не хочу износа". Зато можно добавить опцию GAP - и тогда износ не будет применяться при угоне или полной гибели. Это единственный надежный способ защитить полную стоимость автомобиля.
Почему страховщики не говорят про износ при продаже полиса?
Потому что это выгодно им. Если вы не знаете, что износ есть - вы не будете требовать GAP. А значит, страховщик сэкономит на выплатах. Менеджеры часто не объясняют этот пункт - он написан мелким шрифтом, и считается, что клиент не станет его читать. Но вы можете спросить прямо: "А как считается выплата при угоне?" - и требовать ответ.
Что делать, если страховщик платит меньше, чем должна быть выплата?
Соберите документы: договор КАСКО, ПТС, чеки на покупку, акт оценки стоимости авто на момент угона. Напишите претензию. Если ответа нет - обращайтесь в Роспотребнадзор или в суд. По статистике, 78% дел, где износ применялся неправильно, выигрывают страхователи. Но только если вы действуете.
Сколько стоит GAP-страхование?
GAP-страхование добавляет 10-15% к стоимости полиса КАСКО. Для машины за 1,5 млн рублей - это 15-22 тысячи рублей в год. Это дороже, чем обычный полис, но дешевле, чем потерять 300-400 тысяч рублей при угоне. Для кредитных авто - это почти обязательная опция.
Юлия Погудина
ноября 15, 2025 AT 14:59Ого, а я думала, что КАСКО - это как страховка от всех бед, типа "взял машину - забыл про износ" 😅 А оказалось, что это как подписывать договор с тайным бонусом в виде 300к пропажи... Спасибо за разъяснения, теперь точно добавлю GAP, даже если в кредит не брал - лучше переплатить 20к, чем потом плакать в кассе за новую машину 💸
Elena Ivanova
ноября 17, 2025 AT 02:20Износ - это не износ, это амортизационная эксплуатация. Страховщики используют термин "реальная рыночная стоимость на момент страхового случая" - юридически корректно. Но 65% клиентов не читают договоры - и это их проблема. GAP - не опция, а инструмент финансовой гигиены. Всё остальное - эмоции.
Дмитрий Трифонов
ноября 17, 2025 AT 08:09Я тоже недавно узнал про это - после того, как другу машину угнали через 5 месяцев. Выплатили 700 тысяч из 1,2 миллиона. Он чуть не в психушку ушёл. Я сразу пошёл в страховую и попросил добавить GAP - даже не спросили, зачем. Просто сказали: "Ок, добавим, 17 тысяч". Теперь сплю спокойно. Главное - не ждать, пока случится.
Любовь Миронова
ноября 17, 2025 AT 14:38Люди, вы не одни 😊 Это катастрофа, которую все проходят - и никто не предупреждает. Я тоже думала, что КАСКО - это как в кино: "машина украдена - вам дают новую". А потом - шок. Но теперь я всем, кто покупает авто, говорю: "Смотри в договор, ищи слово "износ" - и сразу спрашивай про GAP". Это как ремень безопасности - не видно, но спасает. Плюс - не забывайте, что суды чаще в вашу пользу. Не бойтесь требовать. Вы не виноваты, что договор написан мелким шрифтом 🙏
Валерий Миронов
ноября 18, 2025 AT 11:58Важно: износ применяется только при угоне или полной гибели - не при ДТП! При ДТП - вы получаете деньги на ремонт, и тогда износ не считается по запчастям, а только по стоимости восстановления. Это разные механизмы. Также: если вы купили автомобиль с пробегом - износ считается только с момента оформления полиса, а не с даты выпуска. Это ключевое! Многие путают. И да - GAP - это не роскошь, а минимальная защита. Без него - вы платите за страхование, а не за гарантию.
Александр Капацына
ноября 19, 2025 AT 03:18Вы все тут как дети, которые думают, что страховка - это волшебная палочка. Нет. Это бизнес. Компании не дарят деньги. Если вы не читаете договор - вы не клиент, вы мишень. GAP? Да, хорошая штука. Но зачем платить 15% больше, если можно просто не покупать дорогую машину? Или брать подержанную, где износ уже заложен? Вы тратите 1,5 млн на авто - а потом удивляетесь, что вам не дадут 1,5 млн обратно? Это не обман. Это математика. И да - 78% судов выигрывают? Потому что страховщики платят по решению, а не по совести. А вы - ждёте, пока вас не обманут, чтобы потом судиться. Не ждите. Читайте договор. Или не жалуйтесь.