Вы когда-нибудь думали, почему один полис КАСКО стоит 100 000 рублей, а другой - 60 000, хотя машины одинаковые? Ответ часто кроется в франшизе. Это не просто технический термин из договора. Это решает, получите вы деньги после ДТП или придется ремонтировать машину за свой счет.
Что такое франшиза и зачем она нужна?
Франшиза - это сумма, которую вы сами платите, когда происходит страховой случай. Страховая компания не возмещает её. Только после того, как вы покрыли эту сумму, компания начинает платить. Например, если у вас франшиза 50 000 рублей, а ущерб от аварии - 80 000, вы получите только 30 000. Остальное - ваша забота.
Зачем страховщики это вводят? Просто: чтобы снизить стоимость полиса. Если вы берете на себя часть риска, компания меньше рискует и дешевле продает страховку. По данным АльфаСтрахования, 78% полисов КАСКО в 2023 году были оформлены с франшизой. Без неё премии выросли бы на 30-40%.
Три типа франшизы - три разных сценария
Не все франшизы одинаковы. Есть три основных типа, и они работают совершенно по-разному.
- Условная (невычитаемая): если ущерб меньше франшизы - ничего не платят. Если больше - платят всю сумму. Например, франшиза 30 000 рублей, ущерб 25 000 - выплаты нет. Ущерб 35 000 - вам дают полные 35 000. Это выгодно, если вы редко попадаете в мелкие аварии. Но если вы попали в ДТП с ущербом 31 000, а франшиза 30 000 - вы платите 31 000 сами. Никакой помощи от страховой.
- Безусловная (вычитаемая): франшиза всегда вычитается из суммы ущерба. Франшиза 50 000, ущерб 60 000 - вы получите 10 000. Даже если ущерб 40 000, вы ничего не получите. Это предсказуемо, но жестко. Особенно если вы не готовы платить за мелкий ремонт.
- Динамическая: первый страховой случай - полная выплата. Второй и последующие - вычитается франшиза. Например, вы попали в ДТП в январе - страховка оплатила ремонт. В июле снова ДТП - теперь вам останется 10 000 рублей. Такой вариант снижает премию на 8-15%, но только если вы не попадаете в аварии часто.
Выбор между ними - это выбор между надеждой и реальностью. Условная франшиза - как лотерея: вы выигрываете, если ущерб большой. Безусловная - как бюджетный план: вы точно знаете, сколько потеряете. Динамическая - для тех, кто ведет машину аккуратно.
Сколько реально экономят?
Экономия на премии выглядит впечатляюще. Например, для автомобиля стоимостью 3,5 млн рублей полис без франшизы стоит около 146 000 рублей в год. С безусловной франшизой 50 000 рублей - 93 000. Разница - 53 000 рублей. Это почти 40%.
Но вот подвох: если вы попадаете в ДТП с ущербом 40 000 рублей, а франшиза 50 000 - вы ничего не получите. То есть, вы сэкономили 53 000 рублей, но заплатили 40 000 за ремонт сами. Получается, вы в плюсе? Только если не попали в аварию. А если попали - вы потеряли деньги, которые могли бы потратить на что-то другое.
По данным Banki.ru, 63% страхователей не понимали последствий франшизы при оформлении полиса. Они думали: «Я сэкономлю, и если что - страховка поможет». А потом оказывалось, что ущерб был меньше франшизы - и они остались без денег.
Как выбрать правильную франшизу?
Не берите франшизу, потому что она «дешевая». Берите ту, которую вы можете себе позволить потерять.
- Посмотрите, сколько стоит средний ремонт вашей машины. По данным РСА, мелкие ДТП в 2022 году обходились в 15-25 тысяч рублей. Если вы живете в городе, где часто царапают машины - франшиза 30 000 уже слишком высока.
- Оцените, сколько вы готовы заплатить за ремонт без страховки. Если у вас есть 40 000 рублей на черный день - франшиза 30 000 может работать. Если у вас 10 000 - лучше выбирать франшизу 10 000 или вообще без неё.
- Сравните: экономия на премии vs возможный ущерб. Если франшиза 50 000 снижает премию на 7 000 рублей в год, но вы рискуете потерять 40 000 при каждом мелком ДТП - это не экономия. Это риск.
Эксперты Ренессанс Страхования рекомендуют: франшиза не должна превышать 10-15% от ожидаемого ущерба. Для машины стоимостью 1,5 млн рублей - это 150 000-225 000 рублей. Но если вы не готовы платить 200 000 за ремонт - не берите такую франшизу. Даже если она «дешевая».
Когда франшиза становится ловушкой
Самая опасная ошибка - выбрать франшизу, близкую к стоимости машины. Например, автомобиль стоит 400 000 рублей, а франшиза - 350 000. Если вы получите ущерб на 300 000 - страховка ничего не заплатит. Если ущерб 380 000 - вы получите только 30 000. То есть, страховка работает только при полной гибели машины. А это уже не страхование. Это лотерея на случай смерти автомобиля.
Юристы из Law.ru предупреждают: высокая франшиза создает иллюзию защиты. Вы думаете, что застрахованы, но на деле - почти нет. Особенно это опасно для малого бизнеса. Компания страхует фургон на 1,2 млн рублей с франшизой 1 млн рублей. После аварии с ущербом 900 000 - ничего не получает. Машина не работает, бизнес останавливается. А страховка «выполнила свои обязательства» - потому что ущерб был меньше франшизы.
Что меняется в 2025 году
Рынок меняется. Доля полисов с франшизой в КАСКО выросла с 41% в 2020 году до 67% в 2023 году. К 2025 году, по прогнозам Finuch.ru, она достигнет 85%. Почему? Потому что страховщики вводят гибкие модели.
АльфаСтрахование запустила «плавающую франшизу» - размер франшизы меняется каждый год в зависимости от инфляции. Другие компании предлагают «адаптивную франшизу»: если вы год не попадали в аварии - франшиза снижается на 5%. Это стимулирует аккуратное вождение.
Но есть и тревожные сигналы. Глава Комитета Госдумы Анатолий Аксаков в декабре 2023 года сказал: «Чрезмерное увлечение высокими франшизами снижает доверие к страхованию». Люди начинают думать: «Страховка - это не помощь, а обман».
Что делать, если вы уже застрахованы с франшизой?
Если вы уже оформили полис - не паникуйте. Но проверьте:
- Какой тип франшизы? Условная, безусловная или динамическая?
- Какой размер? Сравните его со средним ущербом по вашему автомобилю.
- Сколько вы можете потратить на ремонт без ущерба для бюджета?
Если франшиза слишком высока - не ждите, пока случится авария. Обратитесь в страховую. Часто можно пересмотреть условия при продлении полиса. Некоторые компании позволяют уменьшить франшизу за доплату - даже в середине срока.
И помните: страховка - это не сбережения. Это защита от катастрофы. Если франшиза делает вашу защиту хрупкой - вы не застрахованы. Вы просто платите за бумагу.
Что будет, если ущерб меньше франшизы?
Если ущерб меньше франшизы, страховщик не платит ничего. Вы оплачиваете ремонт полностью из своего кармана. Это особенно важно для безусловной франшизы - даже если ущерб 49 000 рублей, а франшиза 50 000 - вы ничего не получите. Условная франшиза тоже не платит, если ущерб не превышает порог. Динамическая франшиза не действует при первом случае, но срабатывает со второго.
Можно ли отказаться от франшизы после оформления полиса?
В большинстве случаев - нет. Франшиза прописывается в договоре и не меняется в течение срока действия. Но при продлении полиса вы можете выбрать другой вариант. Некоторые компании позволяют уменьшить франшизу за дополнительную плату - это нужно обсуждать заранее, до окончания срока.
Какая франшиза лучше - условная или безусловная?
Это зависит от вашего риска. Если вы редко попадаете в ДТП и готовы рисковать, условная франшиза выгоднее - при крупном ущербе вы получаете всю сумму. Если вы часто сталкиваетесь с мелкими повреждениями - безусловная франшиза предсказуема, но выплата всегда меньше. Лучше выбирать по статистике ваших поездок и финансовой устойчивости.
Почему франшиза выше 20% от стоимости машины - это плохо?
Потому что страхование теряет смысл. Если франшиза 20% от 1,5 млн рублей - это 300 000. При ущербе 280 000 вы ничего не получите. При ущербе 320 000 - вы получите только 20 000. Это не защита, а лотерея на случай полной гибели. Большинство экспертов считают франшизу свыше 15-20% экономически нецелесообразной для частных клиентов.
Как узнать, сколько стоит мой средний ущерб?
По данным РСА, средний ущерб при мелких ДТП в 2022 году составлял 15-25 тысяч рублей. Это касается царапин, вмятин, повреждений фар. Если вы живете в городе, где часто происходят такие случаи - франшиза выше 25 000 рискованна. Для бизнеса с фургонами или спецтехникой - ориентируйтесь на данные по ремонту вашей модели. Спросите у автосервисов, сколько стоит ремонт вашего авто после типичных повреждений.
Artem Bebik
декабря 31, 2025 AT 11:40Так вот почему я после ДТП остался с куском металла и нулем на счету... Франшиза 45к, ущерб 42к - страховка сказала «ну извини, брат». А я думал, это как страховка от пожара - вдруг сгорит, тогда дадут. Нет, тут как в казино: ставишь, а если не выиграл - проиграл. Бля, я бы лучше купил новый бампер за свои, чем эти 50к на премию экономил.