Накопления с защитой: что это, как работают и где найти надежный продукт

Накопления с защитой — это инвестиционное страхование жизни, продукт, который совмещает защиту жизни с возможностью накопления денег под проценты. Также известен как ИСЖ, он обещает вам и страховку в случае смерти, и деньги на руки через несколько лет — если вы выживете. Но не все так просто: многие теряют деньги, не понимая, как именно работает этот продукт. Это не вклад, не ПИФ, не депозит. Это страховой полис с встроенной накопительной составляющей, который требует долгосрочного обязательства — обычно от 5 до 10 лет. Если вы резко закроете его раньше, вы потеряете часть или даже всю сумму. Компании скрывают это, потому что им выгодно, чтобы вы держали полис как можно дольше.

Самый большой подвох — доходность. Обещают 5-8% в год? На бумаге — да. На деле — после всех комиссий, управления и страховых рисков, реальный доход за первые 3-5 лет часто бывает ниже инфляции. И это не ошибка, а стандарт. В отличие от вклада, где вы точно знаете, сколько получите, в ИСЖ ваша прибыль зависит от инвестиционного портфеля страховщика, который может быть вложен в облигации, недвижимость или даже иностранные активы. Вы не контролируете выбор. И если рынок упадет — ваши накопления тоже упадут. Но при этом страховка остается: если вы умрете, ваша семья получит сумму, указанную в полисе. Это и есть «защита».

Кто вообще нуждается в таких накоплениях? В первую очередь — те, кто боится инвестировать сам, но хочет что-то большее, чем сберкнижка. Или те, кто хочет застраховать жизнь и одновременно «сберечь» деньги в одном продукте, чтобы не думать о двух разных договорах. Но если вы уверены в своих финансовых навыках — лучше сделать два отдельных шага: открыть вклад или ПИФ для накоплений и купить отдельный полис жизни. Так вы сэкономите на комиссиях и получите больше гибкости.

Некоторые компании продвигают накопления с защитой как «умный способ подготовиться к пенсии». Но реальность такова: если вы не планируете жить до 80 и не боитесь рисков, эти продукты — не лучший выбор. А вот если вы хотите, чтобы ваши близкие не остались без денег в случае внезапной потери, и одновременно — чтобы часть ваших сбережений не лежала мертвой массой — тогда ИСЖ может быть частью плана. Главное — читать условия, не верить обещаниям агента и смотреть на историю выплат компании за последние 10 лет.

В нашей подборке вы найдете реальные разборы: как работает инвестиционное страхование жизни в 2025 году, где его выгодно брать, а где — избегать, как не попасть на скрытые комиссии и почему 78% людей, купивших ИСЖ, жалеют об этом через 3 года. Мы разберем, какие полисы действительно приносят доход, а какие — просто забирают деньги. И покажем, как проверить, не обманывают ли вас, когда говорят: «Это и накопления, и защита».