ИСЖ: что это такое, зачем нужно и как не остаться без выплаты

Когда вы берете ипотеку, банк требует ИСЖ, страхование жизни заемщика, которое покрывает риски смерти или тяжелой болезни. Также известно как страхование жизни для ипотеки, оно не просто формальность — это то, что спасает вашу семью от долгов, если вы не сможете платить. Без ИСЖ банк может повысить ставку, отказать в рефинансировании или даже потребовать досрочного погашения кредита.

Самое важное — кто получает деньги по этому полису. Выгодоприобретатель, лицо, которое получает страховую выплату при наступлении страхового случая. Также известно как получатель выплаты — это почти всегда банк. То есть, если вы уйдете из жизни, страховка покроет остаток кредита, а не останется вашим родным. Это не значит, что вы теряете всё: если выплата превышает долг, остаток должен вернуться наследникам. Но на практике многие не знают этого и не подают заявление — и деньги остаются у страховщика.

ИСЖ не работает одинаково для всех. Хронические заболевания, состояния, которые могут привести к отказу в страховании или повышению цены полиса — например, диабет, гипертония или перенесенный инфаркт — часто становятся причиной отказа. Но это не приговор. Есть банки и страховщики, которые работают с такими клиентами — просто нужно искать их, а не соглашаться на первый предложенный полис.

ИСЖ — это не только про ипотеку. Он может быть частью комплексной защиты: например, если вы путешествуете и у вас есть полис с телемедициной, он может покрыть диагностику за границей, но не заменит ИСЖ, который нужен для ипотеки. А если вы сменяете страховую компанию, важно не забыть про сроки — перерыв в страховке может стать поводом для банка потребовать досрочного погашения.

Многие думают, что ИСЖ — это переплата. Но если вы не застрахованы, риски намного выше. Страховка стоит 1–3% от суммы кредита в год — это меньше, чем один ежемесячный платеж. И если что-то случится, она может спасти вашу квартиру, вашу семью и вашу репутацию.

В этом разделе вы найдете реальные истории, правила, ловушки и способы сэкономить на ИСЖ. Узнаете, как проверить условия договора, почему банк требует именно эту страховку, как сменить страховую компанию без штрафов и что делать, если вам отказали из-за болезни. Здесь нет теории — только то, что работает на практике в 2025 году.