В 2025 году страховое мошенничество перестало быть случайными попытками обмана - это теперь высокотехнологичная преступная индустрия. Ущерб от мошеннических схем за первые десять месяцев года уже достиг 3,5 млрд рублей, и эксперты предупреждают: к декабрю цифра может превысить 4,5 млрд. Это не просто рост - это взрыв. И главный вопрос сегодня не «как избежать обмана», а «как не стать его частью» - даже нечаянно.
КАСКО обогнал ОСАГО: почему теперь именно он - главная мишень
До 2025 года ОСАГО был самым популярным объектом для мошенников. Просто: много машин, много ДТП, мало проверок. Но в этом году всё изменилось. По данным «Т-Страхования», за девять месяцев 2025 года убытки по КАСКО достигли 1,5 млрд рублей, а по ОСАГО - всего 1,32 млрд. Это впервые за последние десятилетия. Почему?Потому что КАСКО - это деньги без ограничений. В ОСАГО страховая платит максимум 400 тыс. рублей за ущерб, а в КАСКО - сколько угодно. Мошенники знают: если ты хочешь заработать на поддельном ДТП, выбирай не ОСАГО, а полис с полной защитой. Средний убыток по КАСКО в третьем квартале 2025 года - 3,2 млн рублей. Это почти на треть больше, чем в 2024 году. И всё это - не случайные аварии. Это организованные схемы: машины снимают с учёта, потом «угоняют», потом «восстанавливают» с помощью ИИ, чтобы выглядело, будто они были в серьёзной аварии. Потом - заявление в страховую, и деньги на счёт.
ИИ стал главным оружием: как фальсифицируют фото, голос и документы
Ты думаешь, мошенники подделывают бумажные справки? Уже нет. В 2025 году они используют нейросети, чтобы создавать идеально выглядящие документы. Сфабрикованная смета на ремонт? Сгенерирована. Фото автомобиля с повреждениями, которых не было? Сделано в Midjourney. Даже регистрационный номер на снимке утилизированного авто - вставлен ИИ так, что даже опытный эксперт может пропустить.А ещё - синтетический голос. В 2024 году количество звонков с поддельными голосами выросло на 475%. В 2025-м - ещё больше. Мошенники звонят из колл-центра страховой, представляются сотрудником, просят подтвердить данные - и получают паспорт, СНИЛС, номер полиса. Потом - на основе этих данных создают фальшивые заявления. Уже не нужно подделывать бумаги. Достаточно знать, кто ты, и что у тебя за машина. Всё остальное - ИИ сделает за тебя.
Компания Zurich Insurance подтвердила: в 2025 году 38% всех подозрительных заявок по КАСКО содержат элементы, созданные искусственным интеллектом. Это не исключение - это норма. И страховые компании, которые ещё не внедрили технологии распознавания deepfake, уже проиграли.
Утечки данных: твой паспорт - не твой
В 2025 году страховые компании стали третьим по утечкам сектором после банков и телекомов. За январь-октябрь 2025 года 20% всех утечек персональных данных в финансовом секторе пришлось именно на страховщиков. Это рекорд за последние четыре года. И причина проста: страховщики хранят больше данных, чем банки - медицинские карты, историю болезней, данные о прошлых ДТП, даже фото водительских удостоверений. И всё это - в одном месте.Январская утечка из «АльфаСтрахование-Жизнь» - 500 тысяч клиентских записей - стала символом новой эры. Мошенники получили имена, телефоны, адреса, диагнозы, номера полисов. Что с этим делать? Они используют это для целевых атак. Например: звонят пожилому человеку, говорят, что его полис «отозван», и нужно срочно подтвердить данные через ссылку. Или пишут SMS: «Ваша выплата по страховке готова - перейдите по ссылке». Ссылка ведёт на фальшивый портал. Данные забирают. Деньги - переводят. И всё это - на основе твоих собственных данных, которые ты когда-то доверил страховой компании.
Регионы-лидеры: Смоленск, Тюмень и другие
Мошенничество не равномерно распределено. Лидер по доле мошеннических убытков - Смоленск: 4,1% от всех страховых выплат. Там удвоилось количество инсценированных ДТП. Но это не единственный регион. В Тюмени, например, рост подозрительных заявок по КАСКО за год составил 37%. Почему именно здесь? Потому что здесь много новых автомобилей, активно развивается онлайн-страхование, и мало специалистов по анализу рисков в локальных офисах. Мошенники знают: там, где меньше проверок - больше шансов.МВД России отмечает: самая распространённая схема - «угон» автомобиля. Машина регистрируется на фиктивного владельца, потом «крадётся», потом - заявление о хищении. Но вместо того чтобы искать машину, страховщик платит. А машина - продана на запчасти или в другой регион. Таких случаев в 2025 году стало на 22% больше, чем в 2024.
Что делать, чтобы не попасть в ловушку
Ты не виноват, что мошенники стали умнее. Но ты можешь не стать их жертвой. Вот что реально работает:- Никогда не переходи по ссылкам в SMS или звонках от «страховой компании». Даже если они знают твоё имя. Позвони в страховую по официальному номеру - найди его на их сайте, а не в сообщении.
- Не загружай документы через незнакомые сайты. Даже если это «официальный агрегатор». Проверь, есть ли у сайта лицензия ЦБ и реальный адрес. В 2025 году 63% фальшивых полисов оформлялись через поддельные платформы.
- Если ты оформляешь КАСКО - требуй видеозапись осмотра машины. Да, это занимает время. Но это единственный способ доказать, что повреждений не было до аварии.
- Следи за своими данными. Войди в личный кабинет на сайте своей страховой - проверь, нет ли незнакомых заявлений, полисов, выплат. Если что-то не так - сразу звони в службу безопасности.
Страховщики тоже борются - но не все одинаково
Некоторые компании уже не просто реагируют - они предвосхищают. «Ренессанс страхование» внедрил мультимодальную верификацию: биометрия (лицо + голос), анализ поведения клиента при оформлении заявки, и блокчейн-подтверждение документов. Если ты оформляешь полис через их сайт - ты снимаешь видео, где говоришь: «Я подтверждаю, что это мой автомобиль». Это видео - записывается в блокчейн. Никто не может его подменить. И даже если мошенники получат твои данные - они не смогут воспроизвести твой голос, твою мимику, твою манеру говорить.Другие компании - ещё в прошлом веке. Они доверяют документам, которые клиент прислал в PDF. Они не проверяют, совпадает ли дата на смете с датой аварии. Они не знают, что фотография с повреждениями - сгенерирована ИИ. И именно они теряют больше всего денег.
Эксперты говорят: чтобы выжить, страховщику нужно быть на 6-9 месяцев впереди мошенника. Но пока только 12% российских страховщиков имеют полноценную систему ИИ-анализа рисков. Остальные - просто ждут, пока кто-то не выявит обман. И платят.
Что ждёт нас в 2026 году
К 2026 году, по прогнозу Truthscan.com, до 30% всех подозрительных заявлений будут основаны на deepfake-технологиях. Это значит: ты не сможешь просто «проверить документы». Тебе нужно будет проверять саму реальность. Страховщики начнут использовать цифровые водяные знаки на фото, анализ микроэмоций при видеозаписи, и даже отслеживать, как человек дышит, когда говорит. Это уже не наука - это реальность.А пока - ты можешь защитить себя. Не доверяй автоматическим системам. Не спешите оформлять полисы через «быстрые» сайты. Не отвечайте на звонки от «представителей страховки». Проверяй. Дважды. Трижды. Потому что в 2025 году страховое мошенничество - это не про обман. Это про то, как твои данные превращаются в деньги для кого-то другого. И ты - единственный, кто может это остановить.
